Получение кредитов
Покупка страхового полиса

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Для многих заемщиков вопрос, вынесенный в заголовок, очень актуален. Только кто-то им задается еще до получения кредита, а кто-то после. Естественно, ситуации получаются совершенно разные. «Кредиты.ру» разъясняют как быть заемщикам с этой услугой.


Зачем нужна страховка

Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные и так далее. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Казалось бы, ну зачем при потребительском кредите нужна страховка, ведь залогового имущества нет. А затем, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика. Вдруг он заболеет или потеряет работу. А когда заемщик не может выплачивать долг, это уже риски банка.

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся избавиться от этой «навязчивой» услуги.

Про страховку узнавайте заранее

Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан промежуток времени, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования, но зато потом не придется хвататься за голову, что «обманули и втюхали» страховку.

Есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья или от титульного страхования, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно

Страховки залоговой недвижимости не избежать

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но никак от страхования имущественного залога.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых. Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости.

Иногда бывает даже дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8-10 тысяч рублей. В данном случае выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0.5 или 0.11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования, но при условии повышения ставки кредита

Особо настойчивые могут решить вопрос через суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни. Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку. Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то с уверенностью можно утверждать, что по решению суда все потраченные средства будут ему возвращены.

Что делать, если есть сомнения, что по страховке «тикает» переплата

1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;

2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;

3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;

4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»
ИНТЕРЕСНЫЕ ПОСТЫ
Станьте официальным представителем Кредиты.ру!
в Вашем городе или населенном пункте Представитель в любом населенном пункте может организовать обслуживание клиентов сайта Кредиты.ру: И зарабатывать на этом. При этом не обязательно иметь офис.
Заполните заявку.
Наш специалист перезвонит Вам и
проконсультирует по работе представителем Кредиты.ру
  • Никаких первоначальных вложений
  • Мы обеспечиваем клиентами и направляем их к вам
  • Все просто и легко
  • Выгодно и перспективно
Сообщение успешно отправлено
Для получателей заявок

Для банков и кредитных брокеров:

Мы готовы направлять Вам заемщиков для рассмотрения Вашим банком.

Для страховых компаний:

Страхователи на все виды страховых продуктов для покупки в офисе или он-лайн
Заполните заявку.
Наш специалист перезвонит Вам и
проконсультирует по работе с заявками Кредиты.ру
  • Все регионы и населенные пункты
  • Все кредитные продукты: для физических и юридических лиц
  • Все страховые продукты
Сообщение успешно отправлено