Банк в овечьей шкуре

Олег Боев, ведущий юрисконсульт Отделения №1 Московского ГТУ Банка России

30.07.2004

За судьбу своих денег, находящихся в российских банках, опасаются не только предприниматели, но и граждане-вкладчики. Банкам теперь мало кто доверяет. Но отчасти в кризисе доверия имеется большая доля вины и самих кредитных организаций, вернее их должностных лиц, которые во многих случаях рассматривают банк как личную кормушку. Мы уже неоднократно писали об этом, приводили некоторые способы увода денег из банков. В этой статье мы приведем другие примеры того, как уводятся деньги и как кредитные организации обманывают своих кредиторов и должников.

Система под угрозой?

Уже много лет основная масса кредитов, которые получают заемщики, идет на развитие малого и среднего бизнеса. До последнего времени банки очень активно занимались таким финансированием. И при желании потенциальный заемщик, обзаведясь минимальным набором бумаг, подтверждающих его благонадежность и платежеспособность, мог найти банк, который соглашался выдать кредит на любой срок. Но в результате событий последних нескольких месяцев (отзыва лицензий у Содбизнесбанка и Кредиттраста), в "банковском мире" произошли некоторые изменения, и активность банков, связанная с кредитованием, заметно поубавилась.

Самые нелепые и абсурдные слухи подхватываются и распространяются многими СМИ, а бредовые идеи и предположения выдаются за прогнозы на ближайшее будущее. В итоге всеобщая истерия только подливает масла в огонь. Кредитные организации перестали доверять друг другу, и сегодня в банковской среде даже между старыми партнерами складываются более чем прохладные, а иногда даже и весьма напряженные отношения. В результате деятельность банков по взаимному кредитованию оказалась практически парализована. Итог налицо: дефицит наличных денег, которые нельзя найти ни под какие проценты.

Кстати, и клиенты банков сегодня активнее чем когда бы то ни было интересуются скандалами и слухами, которые касаются банковской системы страны и стремятся выяснить, насколько устойчивое положение у банка, в котором открыт счет или который является должником по какому-то обязательству. Но даже сами собственники кредитных организаций в большинстве случаев не знают, что их ждет дальше, в будущем, окажется ли оно светлым и стоит ли в него идти. Сразу отметим, что не радужные перспективы у тех банков, которые допускали и продолжают допускать нарушения законодательства и не исполняют предписания Банка России по их устранению.

Судить о благополучии банка отчасти можно по его кредитному портфелю. К примеру, если кредитный портфель состоит из векселей Газпромбанка, банка "Абсолют" и еще пяти-шести известных кредитных организаций, то можно в 80% случаев говорить о том, что банк успешный. Если же кредитный портфель состоит из акций ООО "Ромашка" и ЗАО "Колокольчик", а учредителями банка выступают несколько кредитных организаций средней надежности, то выводы напрашиваются сами. Хотя как у первого, так и у второго банков в балансе могут быть указаны хорошие цифры, и обе кредитные организации могут находиться в одной и той же категории надежности банков.

Банк банку — друг, но...

Бывает, что кредиты, взятые на законных основаниях, на самом деле разбазариваются заемщиком и тратятся им не по назначению. Причем этим грешат и сами банки, которые берут под проценты деньги у другой кредитной организации, а в итоге такое "проедание" кредита приводит банки к отрицательному капиталу и в конечном счете — к банкротству. Однако вместо того чтобы принять меры к выправлению ситуации, банки-должники набирают все больше и больше межбанковских кредитов, совершенно не думая о том, как их потом отдавать, и тем самым только наращивают риски.

Нередко банки, получая кредиты под какие-то свои проекты, не могут правильно распорядиться заемными средствами и оказываются в "долговой яме", из которой им уже трудно выбраться.

Пример: Региональный банк взял у другого банка кредит на 20 млн долл., необходимый для строительства промышленного комплекса. Через некоторое время банк-заемщик надеялся получить от этого объекта очень большую прибыль. Но с самого начала дела как-то не заладились: часть кредитных денег почему-то "ушла" в неизвестном направлении, возникли и другие препятствия со строительством. Представители и собственники банка, поняв, что им теперь уже никогда не вернуть этот кредит, да еще и с процентами, принялись растаскивать все, что осталось. После того как банк оказался "на дне", у него была отозвана лицензия, и позднее он был признан банкротом.

Встречаются случаи, когда кредиты выдаются под обеспечение векселей фирмы-заемщика. Но часто такие схемы используются для вывода активов банка, и подобные сделки заключаются с фирмами, подконтрольными учредителям этого же банка. А при проверках деятельности кредитной организации оказывается, что у фирмы-заемщика, руководство которой "растворилось" вместе с деньгами, имеется только оболочка, и никакими активами даже для прикрытия она не располагает и никогда не располагала. Как в такой ситуации она получила кредит, да еще и под собственные векселя, — непонятно. В итоге у контрольных органов к банку возникает множество вопросов. В подобных махинациях замечены не только полукриминальные кредитные организации, созданные специально для того, чтобы намыть или отмыть деньги, но и внешне вполне благополучные "киты" российской банковской системы. Впрочем, иногда вывод активов все же пытаются как-то замаскировать, чтобы хотя бы внешне все выглядело более или менее пристойно.

Пример: Банк X выдал некоему ЗАО кредит на развитие бизнеса. В качестве обеспечения выступили собственные векселя ЗАО. Позднее это ЗАО выпустило новые векселя и продало их банку X. По сути, был получен новый кредит. Но, так и не успев создать своего производства, фирма обанкротилась, и банк оказался в убытке. То оборудование, которое покупалось фирмой, как оказалось, ничего не стоило, несмотря на то что в представленном банку бизнес-плане все было прописано очень красиво. Конечно, банк получил какие-то копейки в процессе банкротства ЗАО, но эти суммы погасили лишь небольшую часть долга.

В других случаях банками применяется следующая схема: банк выдает кредит некой фирме, а та в качестве обеспечения передает банку векселя, плательщиками по которым является компания, в финансовом благополучии которой сомневаться не приходится. Через некоторое время после того, как кредит и проценты по нему не возвращаются в срок, банк предъявляет векселя к оплате и... получает обоснованный отказ. Дело в том, что служащие банка просто "забывают" предъявить векселя к оплате, когда наступит срок платежа, указанный в этих ценных бумагах. Иногда такие векселя более года лежат в банке, ждут своего часа, пока не будут предъявлены плательщику, и не выяснится, что буквально накануне истек срок платежа.

Кредитор - Банк России

Очень часто банки берут кредиты под залог ценных бумаг. Не является исключением и ситуация, когда кредитором выступает Банк России. Если банки-должники не спешат с возвратом денег, то вполне возможно, что через некоторое время после наступления срока возврата ЦБР начнет процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Помимо этого Банк России вправе произвести списание денежных средств по кредиту с банковского счета должника на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России. А за неисполнение своей обязанности по кредитному договору должник уплачивает неустойку (пеню). Она начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту Банка России включительно. При этом сам день, являющийся сроком исполнения обязательств по кредиту, не учитывается при расчете суммы неустойки (пени). Неустойка (пеня) начисляется в размере ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату, установленную в направленном должнику извещении либо требовании для исполнения обязательств по кредиту Банка России. Обратите внимание, что само требование по кредиту Банка России осуществляется без обращения в суд. Но ценные бумаги, находящиеся в залоге, должны быть реализованы Банком России на бирже, начиная с рабочего дня, следующего за днем, установленным в упомянутых извещении либо требовании, в течение четырех торговых дней. Если были взысканы излишние средства в счет погашения требований Банка России, то на основании платежного поручения они перечисляются на основной счет банка-заемщика. Если же за четырехдневный срок невозможно будет реализовать все заложенные ценные бумаги, Банк России приобретает все или часть оставшихся ценных бумаг и засчитывает в счет покупной цены указанных ценных бумаг свои требования.

Встречаются ситуации, когда занимающие ключевые посты представители банка, которые не намерены долго задерживаться на своем месте, обогащаются за счет своей кредитной организации и как могут "помогают жить" своим близким знакомым и родственникам. После увольнения некоторых должностных лиц банка всплывают многие их прежние злоупотребления.

Пример: Гражданин Х получил ипотечный кредит в банке под крайне низкий процент. Некоторое время платежи приходили исправно, но потом на протяжении трех месяцев от заемщика не было ни слуху ни духу, ни денег. В банке забеспокоились и провели небольшую проверку. Выяснилось, что кредит был выдан знакомому недавно уволившегося председателя правления банка и по указанию последнего. Обеспечением по договору выступал домик в деревне, находящейся в отдаленном регионе. Банк обратился в суд и в результате получил право реализовать развалины "исторического" домика. А банку пришлось долго и трудно объясняться с представителями контрольных органов, доказывая, что злоупотребление было допущено уволившимся председателем правления.

Под подозрением контрольных органов могут оказаться и сделки, по которым банк выдал кредит под необычайно низкий процент или вовсе без процентов. Если количество таких кредитов превысит некую критическую точку, то уже сам банк испытывает нехватку средств, и тогда возникает угроза остановки работы кредитной организации. В таких случаях банки, чтобы продолжить работу, привлекают заемные средства и сами берут кредиты. А чтобы информация об их финансовом неблагополучии не распространялась, банки просто не сдают обязательную отчетность в ЦБР. При этом частенько банки просто идут по кругу, беря кредит за кредитом, до той поры, пока не получат отказ... После этого остается всего полшага до банкротства.

С помощью лже-кредитов банки уводят активы, причем это делается достаточно открыто, и представители банков не боятся последствий. Между тем по закону за ряд финансовых махинаций предусмотрена уголовная ответственность.

Случается, что филиал банка, получает сомнительный кредит, который потом уходит неизвестно на что, а в дальнейшем банк оказывается не в состоянии погасить этот кредит и объявляется банкротом. Нередко ошибки случаются и из-за частой смены бухгалтеров банка, или же кредитные организации страдают из-за чрезмерного доверия своим партнерам по бизнесу.

Пример: Банк выдал кредит АО. Кредит был основан на доверии партнеров и ничем не обеспечивался. Правда, между сторонами был подписан формальный договор залога векселей, которые, впрочем, ничего не стоили. Вскоре заемщик начал испытывать финансовые затруднения и не смог вернуть кредит в срок. Партнерские отношения сошли на нет, и события развивались, как в криминальном романе: доверие закончилось, и начались разборки. Впрочем, и эти меры не принесли результата, денег у АО действительно не было, и взять их было неоткуда. Тогда банк обратился в суд. В результате было вынесено решение суда о взыскании... все тех же векселей, стоимость которых не устраивала банк.

Бывает и так Банки, которые обязаны проводить заседания кредитных комиссий (они должны оценить финансовое положение заемщика, сформировать его кредитное досье), не исполняют это требование, и кредиты оформляются задним числом или же вообще не оформляются. Обычно такие ситуации возникают, когда деньги выдаются второпях и оформить все бумаги нужно "еще вчера". Впрочем, если "нужному лицу" необходим очень крупный кредит, то руководство банка оказывает давление на членов кредитной комиссии, чтобы те случайно не отказали и приняли "верное решение".

Кстати, спешка, с которой выдаются кредиты, зачастую играет против банков. Из-за неправильно оформленных документов в судах они не могут доказать факты выдачи кредитов данным заемщикам по данному договору. И у суда возникает вопрос: а был ли мальчик, то есть кредит?

Нередки случаи, когда банк-заемщик не возвращает кредит другой организации, а в результате деятельность должника оказывается парализована.

Пример: Один из региональных банков взял кредит у крупной финансовой корпорации. Когда наступил срок погашения кредита, отдавать долг было нечем. Кроме здания, в котором и располагался банк, у должника не было почти никаких активов. Естественно, кредитор потребовал продажи этого здания в счет погашения кредита и "набежавших" процентов. Однако отдавать кредит банк не торопился, надеясь договориться с корпорацией. Но корпорация подала иск о взыскании долга и просила применить обеспечительные меры. Суд запретил должнику пользоваться зданием. В результате возле здания была выставлена охрана, которая не пускала работников банка на рабочие места, и деятельность банка была парализована. Банку-должнику пришлось приложить усилия и изыскать деньги, необходимые для возврата кредита. После этого он смог получить здание в свое полное распоряжение.

Договор — не роскошь...

Выдача кредита оформляется договором, в котором определяются все особенности отношений сторон. Если какие-то моменты не урегулированы договором, то стороны должны руководствоваться законом или деловой практикой.

Встречаются случаи, когда умышленно или по недосмотру участников в договоре не указывается периодичность уплаты процентов по кредиту. А бывает, что вообще ни словом не упоминается о необходимости уплаты этих процентов.

Пример: Банк X выдал кредит обществу Y. В кредитном договоре, который был подписан сторонами и скреплен печатями, о процентах — ни слова. Дело в том, что один из руководителей банка лично получил некую сумму от будущего должника и заверил его, что никаких официальных процентов банку платить не придется. Конечно, сумма взятки оказалась намного ниже тех процентов, которые должен был уплатить заемщик в соответствии с существующими ставками. Как потом уверяли в суде представители банка, они просто "забыли" включить соответствующие положения о процентах за кредит в текст основного договора. Помимо этого договора было заключено еще и дополнительное соглашение о залоге, согласно которому предметом залога выступал некий объект недвижимости, принадлежащий обществу Y на праве собственности.

В установленный срок заемщик вернул всю сумму кредита. Представители банка потребовали от общества еще и выплаты процентов. На это руководство бывшего заемщика указало, что обязательства были выполнены в строгом соответствии с условиями договора и что никакие проценты там вообще не упоминались. "Спохватившись", банк обратился в суд. В исковом заявлении он требовал взыскать с общества Y задолженность по кредитному договору в виде процентов. В качестве обеспечения иска банк заявил ходатайство о наложении ареста на недвижимость, которая выступала предметом залога. Это ходатайство было удовлетворено, и суд вынес определение о наложении ареста на объект недвижимости.

Видя, что чаша весов склоняется в пользу банка и что при неблагоприятном исходе разбирательства, велик риск потерять недвижимость, поскольку цена иска росла изо дня в день, общество Y выплатило банку всю сумму процентов.

Плата за риск

Как правило, стремясь нарастить капитал, банки стараются выдавать кредиты под большие проценты. В свою очередь, это позволяет банку выплачивать проценты и осуществлять выплаты по кредитам, взятым у другой кредитной организации*. Поэтому не удивляйтесь, когда служащие банка будут цепляться к мелочам и укажут вам на несуществующие риски, а после объявят, что эта сделка высокорисковая, поэтому и ставки кредита будут выше обычного. С другой стороны, банки действительно рискуют, выдавая деньги, даже если обязательство заемщика обеспечено. Ведь предмет залога может быть уничтожен, или, как нередко бывает, окажется, что права на имущество заявят третьи лица, или если окажется, что фирма-поручитель представила поддельные документы о размере своих активов или оказалась банкротом, как и основной должник (заемщик). Общеизвестно, что кредитование — одно из наиболее важных направлений в деятельности любого банка. Но есть и обратная сторона медали: сделки, связанные с кредитованием или, наоборот, с привлечением заемных средств, могут оказаться убыточными и даже привести к разорению. Весьма вероятно наступление и многих других неблагоприятных последствий. Обобщая практику нескольких лет, можно уверенно утверждать, что и кредиторы (мы будем говорить о банках), и заемщики, которыми также очень часто являются кредитные организации, и третьи лица, обеспечивающие исполнение должниками своих обязательств (залогодатели, поручители), из года в год допускают одни и те же досадные ошибки. Эти оплошности, даже самые, на первый взгляд, незначительные через некоторое время перерастают в большие финансовые и временные потери и гарантируют участникам отношений кредитования возникновение и целого вороха трудноразрешимых проблем и запутанных ситуаций, и сопутствующих этому неприятностей. * Это нормальная практика современного банковского бизнеса

Иногда между банком и заемщиком возникают споры из-за того, что кредиты выдаются в долларах, а возвращаются в рублях. Тут при возврате долга заемщики обычно руководствуются устными договоренностями с представителем банка. Между тем при возврате долга банк эти договоренности игнорирует и стремится получить деньги по максимуму. Кроме того, стороны нередко стремятся сыграть на курсовой разнице. Бывает, что банк требует возврата кредита по ставке рефинансирования, существовавшей на момент выдачи кредита, а заемщик желает выплатить сумму, рассчитанную по курсу, установленному на день возврата кредита. Чтобы избежать конфликтов, все подобные вопросы лучше заранее решить в договоре. В противном случае придется обращаться в суд. А практика по таким делам весьма противоречива, и неизвестно, в чью пользу будет вынесено решение.

Хочу вернуть кредит, но кредитор не хочет

Представьте себе парадокс: добросовестный должник желает возвратить свой долг банку, но не может этого сделать, поскольку препятствия создаются самим же банком-кредитором. Последний нарочно не принимает от должника денежные средства или документы на их перевод, надеясь "раскрутить" заемщика еще и на дополнительные проценты, искусственно создав просрочку платежа.

Сразу или по частям?

Оформляя выдачу кредита, банки могут перечислять всю сумму целиком или частями (отдельными траншами). В последнем случае банк открывает для своего клиента кредитную линию. Впрочем, на открытие такой линии в большинстве случаев могут рассчитывать лишь те заемщики, которые имеют положительную кредитную историю, являются проверенными и постоянными клиентами банка. Впрочем, клиенты нередко пытаются вовлечь банк в свой проект и даже предлагают "войти в дело". Если им это удается, то проблем с открытием кредитной линии, как правило, не возникает, и под будущие прибыли банки выкладывают значительные средства. Известны случаи, когда кредит не погашался по причине возникновения у заемщика форс-мажорных обстоятельств, и банк не получал всю положенную по договору сумму, поскольку ранее принял часть рисков заемщика на себя. Пример: Банк выдал кредит обществу на закупку оборудования в одной из заморских стран. Денежные средства были перечислены на указанные заемщиком счета. Но корабль, перевозивший груз, потерпел крушение, и оборудование было утрачено. Поскольку по кредитному договору банк принял на себя часть рисков при возникновении форс-мажорных обстоятельств, то заемщик получил право возвратить кредит лишь частично. Во многих случаях банки, исходя из собственных интересов, необоснованно затягивают переводы денежных средств на счета, указанные заемщиком, и к этому вы должны быть готовы. Во всяком случае, заключая договоры с другими организациями и частными предпринимателями, старайтесь учитывать возможные накладки хотя бы для того, чтобы сохранить репутацию добросовестного контрагента и не выплачивать потом штрафы за неисполнение обязательства.

Обычно такое случается, когда до истечения срока погашения кредита остается всего лишь несколько дней. Например, кредит должен быть возвращен в форме наличных денег, а руководство банка выдумывает короткий операционный день. В других случаях должнику указывают на несуществующие недостатки оформления платежного поручения (нечеткие, бледные, смазанные печати, подписи, выполненные "нетеми" ручками и чернилами). Когда эти недостатки будут устранены, "всплывут" новые, и окажется, например, что подписи на платежном документе почему-то не похожи на те образцы, которые имеются в банке, и пр. Ну а если никаких недочетов не обнаружится, то банк просто может не принять платежное поручение или деньги без каких-либо объяснений.

В таких случаях грамотные заемщики в спешном порядке осуществляют платежи по кредитам с других своих счетов, открытых уже в других банках.

Кому дадут кредит

Банки вправе выдавать кредиты любому другому банку, юридическому и физическому лицу, предъявившему определенный набор документов. В зависимости от того, в какую кредитную организацию решит обратиться будущий заемщик, перечень этих документов будет незначительно меняться. Например, одни банки больше внимания уделяют проверке прав залогодателя на предмет залога, а другие помимо этого желают получить представление и о том, какими основными средствами располагает организация-заемщик, и потребуют, чтобы тот предоставил подробные сведения о проекте, на финансирование которого пойдут деньги. Все прекрасно осознают, что именно фактический доход заемщика, является гарантией того, что сумма кредита и проценты по нему будут своевременно возвращены. Поэтому при решении вопроса о возможности выдачи кредита, заемщику нужно быть готовым к тому, что придется приоткрыть столь тщательно охраняемую им от посторонних глаз и ушей коммерческую тайну и представить соответствующие обоснования и расчеты. Банки, как правило, ориентируются именно на тот доход, который потенциальный заемщик должен будет получить от использования кредита. Правда, никто не гарантирует, что дальше банковского клерка сведения не пойдут. Кстати, некоторые предприниматели сетуют на то, что информация об их новом и перспективном проекте дошла до конкурентов после того, как банку были приоткрыты некоторые бизнес-секреты. Естественно, помимо прочего, банк изучает благонадежность и платежеспособность клиента, устанавливает, насколько достоверна информация потенциального заемщика о себе, своих партнерах, товарах, услугах и ценах. Тщательность, с которой проводятся подобные проверки, зависит от суммы кредита, от личности руководителей организации-заемщика и от кредитной истории заемщика, а также от того, насколько профессионально соответствующие службы самого банка справляются со своими обязанностями. Например, был случай, когда фирма, которая обратилась за предоставлением крупного кредита, получила отказ. Банк по собственным неофициальным каналам получил информацию, что эта фирма и ее первые лица уже давно находятся в разработке у правоохранительных органов, и что вскоре у компании будут неприятности. Естественно, эти сведения не стали доводить до представителей фирмы, а в качестве причины отказа были указаны малозначительные расхождения в документах, представленных в банк.

Дважды в один карман...

Стороны кредитного договора часто стремятся поправить свое финансовое положение за счет другого участника. Так, заемщики не возвращают кредиты, а банки пытаются необоснованно стрясти деньги с проштрафившихся должников.

Пример: Банк X выдал кредит на развитие бизнеса обществу Y под финансирование строительства объекта недвижимости. В течение всего срока действия договора общество исправно ежемесячно погашало свою задолженность перед банком. Когда оставалось осуществить последний платеж, деятельность фирмы внезапно пошла на убыль — сказалась конкурентная борьба. Фирма не отказывалась погашать оставшуюся часть кредита, однако попросила небольшую отсрочку. Но представители банка заявили, что "не желают больше терпеть подобного", и дали фирме предусмотренный договором 10-дневный срок для погашения оставшейся суммы. За это время заемщик предпринял все возможные усилия для поиска денег, обращался во многие организации, но никто не смог помочь. Продав в экстренном порядке по бросовым ценам строительную технику, фирма погасила лишь часть задолженности перед банком. Но долг все же оставался, что и послужило банку формальным поводом для обращения с иском о взыскании задолженности с общества. По некоторым сведениям, банк желал получить в собственность часть почти возведенного объекта недвижимости, причем рассчитывал максимально затянуть рассмотрение спора, чтобы к моменту вынесения судебного решения долг общества подрос.

Однако до начала первого заседания по делу обществу все-таки удалось найти деньги и полностью погасить и оставшуюся часть задолженности, и "набежавшие" проценты. Вопреки ожиданиям общества, банк не отозвал свой иск. Когда в судебном заседании представители общества представили платежное поручение о переводе банку денежных средств в счет погашения долга, представители банка заявили, что переведенная сумма не имеет никакого отношения к долгу по кредитному договору. Правда, никаких доказательств этому у банка не нашлось. В итоге в иске банку было отказано.

Обеспечение обязательств

При кредитовании немаловажным является вопрос, связанный с обеспечением обязательства заемщика. Например, если предполагается обеспечить обязательство залогом, то банку требуется установить ликвидность того или иного имущества, проверить правоустанавливающие документы на него и убедиться, что залогодатель имеет полное право распоряжаться этим имуществом и, в частности, передавать его в залог. Кстати, залогодателем не обязательно должен являться сам заемщик, им может быть и третье лицо, которое согласится рискнуть своим имуществом. По понятным причинам банки предпочитают выдавать кредиты под объекты недвижимого имущества, находящегося в собственности залогодателя, или же ликвидные ценные бумаги. Впрочем, банки и тут сильно рискуют, ведь ценные бумаги могут оказаться фальшивыми, как и документы на объект недвижимости. И позже окажется, что здание, которое по документам находится в собственности залогодателя, на самом деле принадлежит третьему лицу, и залогодатель в лучшем случае является лишь арендатором. Впрочем, если у заемщика в распоряжении нет ликвидного имущества, которое он может передать в залог, а кредит ему необходим как раз для покупки такого имущества, например, недвижимости, то по договору при невозврате кредита и процентов по нему банки приобретают права на эту недвижимость. Пример: Банк выдал кредит некой корпорации на покупку отдельно стоящего здания под офис. По договору платежи за кредит должны были идти ежеквартально. Но вскоре дела корпорации ухудшились, и она оказалась не в состоянии вернуть сумму кредита и выплатить проценты. Тогда банк подал иск в суд с требованием о взыскании всей задолженности. По итогам судебного разбирательства было принято решение о взыскании здания в пользу банка. Итак, под недвижимость довольно легко получить заемные деньги. Гораздо труднее убедить банк выдать кредит тем лицам, которые хотят предложить в качестве обеспечения такие предметы, как уникальное оборудование или антиквариат. Ведь даже очень дорогое оборудование может быть низколиквидным, поскольку на него будет трудно найти в России покупателя. В других случаях банки отказывают в предоставлении кредита лицам, которые желают передать в залог иконы или какие-то антикварные ценности. Ведь известно, что при невозврате кредита не всегда на предметы, связанные с религией, и антиквариат можно быстро найти покупателя и выручить при продаже сумму, достаточную для покрытия задолженности заемщика. Впрочем, на практике, предметы антиквариата при реализации не всегда оказываются столь дешевыми, как это хотят представить представители банка и компании, проводящей оценку и торги. Нередко находятся заинтересованные лица, желающие завладеть чужими ценностями, заплатив за них на аукционе десятую или даже двадцатую часть стоимости. Впрочем, тут велики риски и самого банка, который вместо шедевра вполне может принять в качестве залога подделку. Особенно часто такое происходит, когда кредиты выдаются на небольшие суммы, и представители банков редко утруждают себя тщательной проверкой предметов антиквариата, предоставляемых в залог. Если же предполагается, что обязательство будет обеспечено договором поручительства, то самому поручителю придется доказать, что он в состоянии "в случае чего" исполнить обязательство заемщика перед банком. Но та же практика показывает, что зачастую представители банков формально подходят к исполнению своих обязанностей и проводят лишь поверхностную проверку документов и сведений, которые им предоставили будущие заемщики, залогодатели, поручители, а в итоге кредитные организации становятся легкой добычей мошенников. В других случаях даже небольшая взятка способна "закрыть глаза" служащему банка, и тот "в упор не увидит" ни поддельных паспортов, ни липовых учредительных документов и печатей будущих заемщиков. Поскольку случаи невозврата кредитов по-прежнему распространены, банки выдают деньги в основном тем фирмам, с которыми они ранее вели какие-то дела или тем, в которых уверены. Но даже в этих случаях деньги выдаются под какое-либо обеспечение. Правда, если давнему партнеру банка позарез нужен кредит, участники сделки, бывает, идут на разного рода ухищрения, чтобы скрыть какие-то недостатки сделки и оформить договор по всем правилам. Именно в таких случаях в качестве обеспечения кредита выступает имущество, не предоставляющее большой ценности, хотя по бумагам оно имеет стоимость, эквивалентную сумме кредита. Главное, чтобы заявленные сведения подтверждались актом специалиста-оценщика. Пример: Фирма получила в банке кредит, в качестве обеспечения которого выступало оборудование, фактически не имеющее никакой стоимости. По сути, металлолом. Кроме того, этот лом находился где-то на Крайнем Севере. Но фирма была давним клиентом банка, и у сторон сложились хорошие партнерские отношения, поэтому к документам, переданным в кредитную комиссию, были приложены бумаги, подтверждающие, что данное оборудование имеет стоимость даже большую, чем предполагаемая сумма кредита. С самого начала об этом было полностью осведомлено руководство банка-кредитора, с подачи которого члены кредитной комиссии этого же банка были введены в заблуждение и дали "добро" на сделку. В данном случае заемщик оправдал доверие банка и вернул кредит и проценты по нему полностью и в срок*. Понятно, что исход этого предприятия мог быть прямо противоположным — такое тоже встречается. * И такое бывает

Источник - Директор-инфо (http://www.director-info.ru/)