Получение кредитов
Покупка страхового полиса
Личный кабинет

1. Сколько пользы от страховки?
Отпуск на море. Тело, разум и чувства находятся в гармонии. Ну что ее может нарушить? Например… морской еж, на которого вы нечаянно и очень больно наступите. Впрочем, неприятности могут произойти где угодно, не только на пляже. Можно растянуть или сломать ногу, петляя по козьим тропам или покоряя очередную Мачу-Пикчу, можно просто банально простудиться или отравиться. Обидно, конечно, если во время отдыха вас прихватит так, что будет уже не до отдыха. Но еще обиднее будет, когда вы посмотрите на счет, выписанный доктором за пустяковый визит.

Как правило, вызов доктора стоит за границей не меньше $40–50. На Кипре обращение к врачу одно из самых дорогих — $100–130. Если он не ограничивается только консультацией, а выполняет какие-то процедуры (врач промывает и зашивает рану, назначает антибиотики), сумма улетает за $200. Отравления, например, киприоты лечат очень интересно. При гастроэнтерите госпитализируют на два дня. Счет сразу же подскакивает к $1000. И не дай бог в Америке к врачу попасть. Один визит к стоматологу там обойдется примерно в тысячу долларов.

Обращение к врачу с каким-то недомоганием — самый распространенный вид медуслуг, к которым прибегают туристы. Бывают и более серьезные проблемы. Например, госпитализация или транспортировка больного домой. А это уже многие сотни и тысячи долларов. Причем никто не гарантирует, что вас не обманут в плане оплаты. Медицинские учреждения за границей, особенно в Египте, Турции, Таиланде и на Кипре, обычно завышают действительную стоимость лечения. Вот пример. Полежал человек в египетской больнице. Выставили счет на сумму около $2000 за заболевание, лечение которого на самом деле стоит $800–900. Пришлось вмешаться оператору сервисной компании. Выяснилось, что западные компании подобные счета за своих застрахованных оплачивали. Наши переплачивать отказались. Счет переделали. Сервисная компания, с которой работают страховщики, знает цены на рынке медицинских услуг, имеет опыт эффективного регулирования. Если вы будете сами заниматься этими вопросами, придется платить столько, сколько скажут.

Медицинская эвакуация — еще более трудная проблема, которую практически невозможно разрешить самостоятельно. Мало того что дорого. Это очень сложно организовать, особенно когда обычным авиарейсом отправлять человека нельзя. Если транспортировкой не занимается страховая компания, придется искать российского консула, решать кучу других вопросов.

Избавление от медицинских трат и связанной с ними головной боли можно получить всего за 1–3% от стоимости тура, приобретя медицинскую страховку. В частности, при поездке на тот же Кипр стандартный медицинский полис стоит $5–7 на человека. Даже заплатив максимум $10 за страховку, вы сможете получить услуги на сумму до $30 000. И все проблемы, связанные с медицинской помощью, возьмет на себя страховая компания.

Впрочем, без страхового полиса сейчас не выезжает за границу почти никто.
Во-первых, потому, что страховку чаще всего покупают вместе с туром — она входит в пакет.
Во-вторых, во многие страны виза выдается только при наличии полиса. Проблемы возникают в другом. Часто они связаны именно с неграмотностью застрахованных в отношении правил страхования. То полечил что-нибудь не так, то оплатил неправильно, то эвакуировался самостоятельно. А стоит нарушить хоть одно условие договора, и все медицинские счета придется оплачивать самому.

2. Не вылечат, но спасут
Медицинская страховка действует в отношении только тех заболеваний, что настигли отдыхающего за границей. Это пищевые отравления, грипп, травмы, острый аппендицит и прочие неприятности. Вылечиться от чего-то (не возникшего внезапно там) за счет страховой компании не получится. Надеяться на то, что, заплатив $10–15 за страховку, вы сможете пройти лечение у лучших заграничных докторов, совершенно бессмысленно. Программа страхования отъезжающих за рубеж — это первая либо неотложная медицинская помощь. Суть ее в том, что в случае неприятностей со здоровьем пострадавшего приводят в более-менее нормальное состояние, если необходимо — эвакуируют на родную землю. Если человек захочет протезировать зубы — никто этого делать не будет. В самом необходимом случае снимут острую боль и отправят домой. Обычно стоматологическая помощь не входит в базовую программу. Операции на сердце, пересадка органов, онкология, косметическая и пластическая хирургия, расходы по лечению хронических и продолжительных заболеваний (тех, что последние шесть месяцев перед датой страхования требовали лечения) не покрываются в любом случае. Туриста, на курорте «внезапно» обнаружившего у себя бронхиальную астму или ишемическую болезнь сердца, лечить тоже не станут. Отправляясь отдыхать с беременной женой, маловероятно, что вы поставите об этом в известность страховую компанию. Между тем беременность сроком более 3 месяцев не является страховым случаем. Конечно, в ситуации, опасной для жизни, крупная страховая компания, ценя свою репутацию, скорее всего, оплатит госпитализацию и возвращение на родину. Страховщики «помельче» могут просто указать вам на то, что подобные расходы договором не предусмотрены, и рассчитывать придется только на своей кошелек.

Впрочем, как рассказал руководитель Центра страхования туристов «ВСК» Армен Саркисян, бывают случаи, когда отдельным ловким туристам удается поправить свое здоровье на средства страховщиков. Мужчина выписался из больницы с диагнозом — стенокардия. Ему была рекомендована операция аортокоронарного шунтирования. Видимо, не имея средств на дорогостоящую операцию или желая сэкономить, он поступил хитро. Поехал в Латвию, оформив медицинскую страховку. Там прооперировал сердце. Потом очень удачно подстроил документы, свидетельствующие, что ему за границей стало плохо и потребовалась экстренная операция. Страховой компании пришлось оплатить лечение. Чтобы избежать таких случаев, обычно в договорах пишут, что коронарное шунтирование, допустим, не покрывается в любом случае.

Вот уж на что точно не станет раскошеливаться ни один страховщик, так это на лечение заболеваний, передающихся половым путем. То же касается и повреждений, полученных в нетрезвом состоянии. Если, конечно, причина увечья выявляется. Но обычно в таких случаях все понятно и доказательств не требуется. В прошлом году в новогоднюю ночь в Риге отдыхающему защемило нос в лифте. Другой господин в Турции нырнул в бассейн без воды. Понятно, что на трезвую голову совершить такие подвиги сложно. Правда, в этих двух случаях страховщики отнеслись к несчастным лояльно и лечение оплатили.

Еще одно правило. Расходы на лечение повреждений, полученных в зоне народных волнений, восстаний, бунтов, войн, страховыми компаниями не возмещаются. Так что, выбирая для отдыха страну, помните об этом. Участвовать в соревнованиях, пари, скачках, авто- и мотогонках можете, но на свой страх и риск. В случае травмы ваши медицинские и материальные проблемы так и останутся только вашими.

Помимо общих для страхования типовых правил в каждой страховой компании есть исключения и дополнения. Например, в условиях может быть сказано, что не покрываются расходы на лечение солнечных ожогов. Даже если вы честно не хотели обуглиться до черноты, подобная неприятность считается проявлением вашей беспечности. Страховая компания не спасет ваш кошелек и в том случае, если вы подцепите в Африке заразу, от которой можно было сделать прививку на родине.

Короче говоря, нужно читать правила. Обычно этим скучным делом никто не занимается, когда едет на отдых. Но хотя бы, когда что-то случилось, откройте книжечку, выданную вам вместе с полисом, и посмотрите, оплачивается ли ваше заболевание страховой компанией.

3. Уловки страховщиков
Есть тонкости договора, незнание которых может помешать воспользоваться страхованием или возместить все расходы. Их нужно выяснить до оплаты страховки. В медицинском страховании туристов иногда применяют франшизу. Она бывает абсолютная и относительная. Абсолютная франшиза, например, в $100 означает, что из всех расходов на лечение эту сумму вы обязуетесь компенсировать сами. Остальное — страховая компания. Относительная франшиза действует по-другому. Если счет за лечение превысит $100, за все заплатит страховая компания, если медуслуги окажутся дешевле, придется платить самому. Франшиза вводится страховыми компаниями специально, чтобы уменьшить расходы по амбулаторным обращениям. Визит к врачу обычно стоит до $100. Так как этот тип услуг составляет большинство, страховая компания таким нехитрым способом ограничивает число страховых случаев, т. е. уменьшает себе убыточность.

Нелишне будет выяснить, разделяется ли страховое покрытие по видам медицинских услуг. Например, из общей суммы в 30 тысяч на транспортировку отводится 20, на медицину — 8 и т. д., причем перераспределение не допускается.

Обратите внимание на то, когда начинает действовать страхование. Обычно за точку отсчета берется пересечение границы. Но этот момент компании определяют по-разному. Если вы едете в Чехию на автобусе, а полис действителен только после пересечения границы Чехии, то вся дорога до Чехии остается непокрытой. В этом случае рекомендуют застраховаться еще по России, что, конечно, неудобно.

Некоторые хитрости позволяют страховщикам и вовсе уклониться от выплаты денег. Одна международная компания, работающая на российском рынке, применяет такую систему. Для того чтобы воспользоваться страхованием, которое она продает, вы должны обязательно оплатить билет (тур) и кредитную карточку. В банке вместе с карточкой выдается годовой медицинский полис. Конечно, приятно получить страховку сразу на год. Потом, если с вами что-то произойдет и вы попытаетесь получить возмещение, первое, о чем вас спросят: «Вы оплатили билет вот этой карточкой, которая вам была выдана вместе с полисом?» — «Да нет, я наличными оплатил». — «Ну, извините, тогда страхования нет». Но вообще серьезные компании, в том числе российские, как правило, платят клиентам, если положено платить.

4. Как выбрать страховое покрытие?
Принцип действия любого страхования — возмещение клиенту убытков. Чем меньше лимит ответственности (сумма страхового покрытия), тем меньше денег будет потрачено на ваше лечение. Поэтому минимальный размер покрытия зависит от дальности страны и вида занятий туриста.

Стандартная страховая сумма — $30 000. Такую страховку требуют все страны Шенгенского соглашения. Она покрывает лечение внезапных заболеваний, медицинскую транспортировку, в том числе репатриацию тела. Из любой страны Шенгена эвакуация стоит порядка $10 000 на регулярном рейсе, около $25 000 — специальным санитарным самолетом.

В Болгарию, Турцию, Египет, Чехию, в страны Балтии, СНГ обычно используется страховка на $15 000. Эти страны находятся недалеко, и лечение там относительно недорого.
США, Канада, Австралия, Южная Африка требуют страховую сумму от $50 000. Из них $30 000 предполагается использовать на медицину, а резерв — на транспортировку.

По России бывает достаточно страховой суммы в 50–100 тысяч рублей.

5. Качество страхования
Обычно туристические компании продают медицинские полисы единым пакетом с туром. Чтобы повысить конкурентоспособность на рынке, многие из них поддаются соблазну экономить на страховке и ориентируются на цену полиса, а не на уровень сервиса. Выяснить, экономит ли турагент на вашем здоровье, довольно сложно. Как правило, серьезная туристическая компания, которой дорога репутация, сотрудничает с надежной страховой компанией. Но право выбора типа полиса и страховой компании у вас есть всегда. Если предлагаемые условия по каким-либо причинам вас не устраивают, можно застраховаться самостоятельно. Для этого нужно связаться со страховой компанией, заключить новый договор и передать необходимую информацию турфирме до оформления визы.

Насколько хорошо сработает страховщик, если клиенту за границей понадобится помощь, заранее понять трудно. Для этого нужно быть профессионалом страхового бизнеса и знать партнера на Западе, т. е. сервисную медицинскую компанию, с которой работает российская компания. Иногда такого партнера нет, а все вопросы пытаются урегулировать отсюда, из России. Это может быть дешевле, но значительно менее эффективно. Другие компании покупают достаточно дорогие сервисные услуги и так называемых ассисторов — крупные международные страховые компании, но в этом случае их клиент гарантирован при получении страховой медицинской помощи.

6. Как лечиться за границей?
Если наступил страховой случай, действовать нужно четко по правилам, не мудрить. Допустим, с вами что-то произошло и вы считаете, что проблема со здоровьем достаточно серьезна, чтобы обратиться к врачам. Алгоритм прост. Необходимо позвонить в колл-центр сервисной компании (ее телефон указан в полисе). Это официальный партнер страховой компании, который берет на себя организацию и оплату медицинской помощи застрахованным, предоставляет гарантии для клиники. Основныеколл-центры находятся в Париже, Мюнхене и Вашингтоне. Там всегда есть русскоговорящие операторы. Сейчас наши компании, которые имеют большие объемы, уже создали собственные колл-центры. И это еще проще, потому что в этом случае вам придется звонить не в Мюнхен, а в Москву. Оператору нужно назвать номер вашего полиса, имя, местонахождение, телефон, по которому вам можно перезвонить, и объяснить, что случилось. Звонок оплачивается страховой компанией. При легком недомогании вам, скорее всего, посоветуют обратиться к врачу самостоятельно. В данном случае у вас просто нет выбора. Сервисная компания не будет давать гарантии на небольшие суммы — в $40–50. Это смешно. Отправление телеграммы стоит дороже. Иногда гарантии сервисной компании просто не принимаются больницей, например, такое может быть в странах третьего мира. Тогда приходится нести все расходы самому. К этому надо быть готовым. Вы оплатите услуги врача, а затем дома страховая компания возместит ваши затраты. У врача нужно взять документы, подтверждающие лечение, оплаченные вами счета. За лекарства, купленные по рецепту врача, тоже можно получить компенсацию от страховой компании, поэтому чеки из аптеки и рецепты нужно сохранить. Если случай более серьезный и необходима госпитализация, то подключается сервисная компания. Из ближайшей клиники, с которой у них есть договор, они присылают «Ambulance» либо уполномочивают гостиничного доктора на осмотр, и здесь вы уже не платите ничего, все расходы — за счет сервисного центра. Система работает очень эффективно.

Самостоятельность в этих вопросах лучше не проявлять. Во всех случаях с колл-центром нужно связаться обязательно. Не стоит надеяться, что при предъявлении пластиковой карточки страховой компании в больнице вам сразу же предоставят все услуги. Полис часто не принимают без подтверждения сервисной компании за границей. Даже если карточку дают какие-то брендовые международные компании, их могут просто не знать в той местности, где вы отдыхаете. А люди часто приходят в клинику, платят сами в расчете на будущую компенсацию, да еще не посмотрев, что из болезней покрывает страховая компания. Или отказываются от медицинской транспортировки, заявляя, к примеру, что сами эвакуируют пострадавшего на своем «Мерседесе». А потом возникают проблемы с получением компенсации от страховой компании.

В последнее время к стандартному медицинскому страховому полису добавляют еще один — «Страхование от несчастного случая». Это единовременная компенсация в случае травмы, болезни или гибели туриста. Допустим, вы сломали ногу, вам наложили гипс и отправили специальным рейсом домой. Кроме того что страховая компания платит деньги врачам, вы тоже получаете фиксированную сумму. При страховке на $10 000, скажем, 15% от этой суммы ($1500) вы получаете на руки.

7. Что делать при наступлении страхового случая?
Если с вами что-то случилось, вам надо в первую очередь связаться по телефонам, указанным в полисе, с координатором сервисной компании, организующей от имени страховщика помощь. Нужно сообщить, что произошло, где вы находитесь, и какая вам требуется помощь. Далее вы должны просто следовать инструкциям и рекомендациям координатора.

8. Когда начинает действовать страховой полис?
Он начинает действовать с даты, следующей за днем уплаты страховой премии. Срок страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Утрата багажа», «Гражданская ответственность», «Несчастный случай» устанавливается с момента пересечения вами границы и до дня возвращения, даже если вы вынуждены по болезни остаться за границей свыше запланированного срока. По риску «Отмена поездки» срок страхования устанавливается с даты начала действия страхового полиса и до окончания срока страхования.

9. В какой стране мира действует полис?
В стране или странах, указанных в полисе как территория действия договора страхования.
Что такое страховая сумма и каков должен быть ее размер?
Страховая сумма – это максимально возможный размер страхового обеспечения по договору страхования, определяющийся по соглашению между вами и нами. Максимально возможный размер – 100 000 долларов США/евро. При выезде в страны Шенгенского соглашения – не меньше 30 000 евро.

10. Как организуется визит врача к застрахованному («вызов врача на дом»)?
  • 1. Организация вызова врача в случае, если это возможно по предъявленным жалобам и целесообразно по времени организации и ожидания врача, является приоритетом ассистанса и привлекаемых партнеров, однако, в силу приведенных ниже причин не всегда возможна: В большинстве стран, в том числе странах Европы, США практика домашних визитов в целом не принята за редким исключением, более того, врачи узкой специализации вообще никогда не ходят по вызовам. В связи с этим, поиск и привлечение специалиста с соответствующей квалификацией, и ожидание визита может занять много времени (вплоть до 1-2 дней).

    В связи с тем, что возможности оказания застрахованному медицинской помощи и диагностических процедур в домашних условиях крайне ограничены (нет таких условий клиники, как оборудование (УЗИ, рентген, лаборатория и пр.) и персонала специалистов), и исходя из описания случая может быть показан именно визит в клинику. Для большинства популярных туристических направлений характерно выраженное сезонное колебание численности туристов с вытекающей нагрузкой на медицинский персонал, поэтому у врачей «по вызову» может быть запись в лист ожидания вплоть до нескольких дней.
  • 2. По причине низкого контроля за оказанием медицинских услуг «на дому» (вызов в гостиницу, апартаменты») персонал, осуществляющий такого рода услуги, бывает низко квалифицированный – парамедики, студенты медицинских учебных заведений.
  • 3. Критерии выезда скорой медицинской помощи за рубежом значительно отличаются от принятых в России. В странах Европы, США, Канады скорая помощь выезжает только к больным, находящимся в критическом состоянии, например, к месту ДТП, с тяжелой травмой. Функция сотрудников скорой помощи, очень часто это парамедики, не включает лечение на дому и ограничена обеспечением транспортировки Застрахованного в больницу. На ОРЗ, гастроэнтерит, тонзиллит, просто померить давление - скорая помощь не поедет, так как пациент самостоятельно, на такси (если взять счет, то эти расходы будут возмещены), может доехать до ближайшей больницы. Рекомендация: следует четко следовать предложениям сервисной компании (ассистанса) так как они даются профессиональными сотрудниками с большим опытом и исключительно в интересах клиента.

11. Как быть, если врач требует оплатить амбулаторную помощь наличными?
Во многих странах мира действует принятая схема, когда по амбулаторной помощи застрахованный оплачивает расходы самостоятельно при условии уведомления ассистанса, а затем обращается за возмещением, например, так работают крупные страховщики медицинских расходов в Европе (это стандартная практика).

В случае предъявления требования врачом об оплате помощи наличными застрахованному следует незамедлительно связатся с куратором страховой компании или ассистансом и сообщить о ситуации. Ассистанс приложит все усилия для решения проблемы и только в случае, если ассистанс подтвердит полный отказ врача принимать гарантийное письмо, застрахованному следует оплатить расходы самостоятельно, получить и сохранить документы из клиники и обратиться по возращению в страховую компанию за возмещением понесенных расходов.

Существуют ли специфические локальные требования медицинских учреждений, в каких странах?
  • 1. В Таиланде, Индонезии, Вьетнаме (и ряде других стран) администрация больницы во время госпитализации изымает загранпаспорт пациента.
  • 2. Получение любой информации из больницы США или Франции возможно только после подписания пациентом официальной формы разрешения выдачи информации.
  • 3. Спасательные службы региона Альп практически всегда и вне зависимости от наличия полиса и гарантийного письма высылают счета за спасательную операцию на домашний адрес застрахованного.
  • 4. Развитие медицинской инфраструктуры зависит от плотности населения и туристического потока, уровня развития страны, географии и прочих факторов, поэтому иногда бывают ситуации, когда рекомендуемый для обращения специалист находиться на значительном удалении от застрахованного.
  • 5. В Греции, Турции, Болгарии, Таиланде и Египте часто встречается навязывание клиентам дополнительных медицинских процедур и ненужных медикаментов.
  • 6. В ряде стран Юго-восточной Азии, особенно за пределами зон крупных городов и массовых туристических направлений, урегулирование случая может быть более длительным по причине привлечения локального корреспондента, в связи с полным отсутствием возможности взаимодействовать напрямую.
  • 7. Особенно затруднительна организация помощи в труднодоступных, удаленных и ненаселенных районах (в горах, на море, в пустыне, в джунглях), а также в слаборазвитых и нестабильных регионах.
По любым возникающим вопросам и проблемам следует незамедлительно связываться с ассистансом или куратором страховой компании, при соблюдении указанного условия, гарантированно будут предприняты все доступные меры для разрешения сложившейся ситуации.


Пожалуйста, выберите Ваш регион Российской Федерации
Станьте официальным представителем Кредиты.ру!
в Вашем городе или населенном пункте Представитель в любом населенном пункте может организовать обслуживание клиентов сайта Кредиты.ру: И зарабатывать на этом. При этом не обязательно иметь офис.
Заполните заявку.
Наш специалист перезвонит Вам и
проконсультирует по работе представителем Кредиты.ру
  • Никаких первоначальных вложений
  • Мы обеспечиваем клиентами и направляем их к вам
  • Все просто и легко
  • Выгодно и перспективно
Сообщение успешно отправлено
Для получателей заявок
Для банков и кредитных брокеров:Мы готовы направлять Вам заемщиков для рассмотрения Вашим банком. Для страховых компаний: Страхователи на все виды страховых продуктов для покупки в офисе или он-лайн
Заполните заявку.
Наш специалист перезвонит Вам и
проконсультирует по работе с заявками Портала Кредиты.ру
  • Все регионы и населенные пункты
  • Все кредитные продукты: для физических и юридических лиц
  • Все страховые продукты
Сообщение успешно отправлено
Григорьева Анастасия
Есть вопросы? Нужна помощь?

Не можете дозвониться? К сожалению специалисты иногда могут быть заняты. Приносим извинения.

Закажите обратный звонок и Ваш персональный менеджер Вам перезвонит. Спасибо.

Просим Вас описать Ваш вопрос, чтобы при звонке у нас уже был подготовлен ответ.

символов
Полное имя*
Контактный номер телефона*
пн-пт с 9:00 до 18:00 по Москве
Сообщение успешно отправлено
Закрыть
* Для Вас мы работаем бесплатно! Банки, микрофинансовые,страховые, и др. компании оплачивают Кредиты.ру вознаграждение в случае получения Вами кредита, займа, страховки и др. услуг. Мы стараемся для Вас!